金融銀行

理財顧問≠保險經紀

【明報專訊】有說「你不理財，財不理你」，曾任保險公司經紀的杜緯綸（Alan，圖）多年前轉職財富管理顧問，他表示：「至今仍有許多人以為財富管理顧問就是保險經紀。」你可能也會問：難道兩者不是同一職業嗎？以下幾道問題，讓你了解財富管理顧問的工作。

財富管理顧問做什麼？

財富管理顧問屬「投資顧問」，市面上投資、理財產品眾多，財富管理顧問的工作就是為客戶提供理財建議，並為對方挑選最適合的產品組合。銷售金融產品如證券、按揭、保險合約等，以及向個人或公司提供意見的中介人，亦屬投資顧問。本地主要有3類投資顧問，包括持有證監會牌照的中介人、銀行及保險中介人，這些顧問需因應業務性質，分別受不同的監管制度規管。

在香港，證券（如股票及基金）、期貨合約交易等受法例規管，故財富管理顧問須持有證監會根據《證券及期貨條例》發出的牌照，方可從事就證券或期貨合約提供意見的工作。一般市民可到證監會網站〈持牌人及註冊機構的公眾紀錄冊〉，查閱個別人士或公司是否已持牌，以及他們獲發牌進行哪類受規管活動。

問：當日為何轉做財富管理顧問？

答：保險公司常向員工灌輸「自家公司的理財或投保產品是最好」的想法，我當保險經紀時每天要向客戶推銷投資產品，產品經公司預先組合，未必最適合客戶。有日，當律師的表姐拿來一些理財產品的資料，想我為她推薦。我對比那些資料，發現其他公司的理財產品（比自己公司的）更好。那時我內心很掙扎，到底該為多單業績而「說謊」，向她推介自己公司的產品，還是為她挑選最適合的理財產品？

最終，我給表姐推薦最適合她但屬另一間公司的理財產品，一來是良心過意不去，二來她是律師，怕她日後知道真相後會告我。這經歷令我反思保險工作，之後得悉新加坡的理財顧問公司IPP集團，（工作模式是）從市場芸芸理財產品中，度身組合出最適合客戶的產品。我把這種思維引入香港，成立了IPP的香港分公司。

問：你如何衡量理財產品是適合客戶的？

答：制定理財計劃及產品組合前，會先跟客戶做風險管理評估，若他被評為「低風險」投資者，就不可推介投資風險高的理財產品，因為法例有監管，違例推介會被「釘牌」。接下來會了解客戶的人生規劃，例如他預計退休生活是怎樣、何時結婚、要實現什麼計劃等。曾有客戶想開設牙醫診所，我們便計算所需費用，也考慮其收入和承受風險的能力，為他挑選最適合的理財產品。所以財富管理顧問不單要對數字敏感，還要具備分析能力，懂得「傾偈」。

問：工作可有什麼難忘事？

答：我剛成為財富管理顧問時，有個個案教我印象至深。客戶是裝修師傅，有對年幼兒女，他是一家四口的經濟支柱。某天他遇上交通意外要留院，那時我為他購買的保險計劃起了作用，至少在他留院期間，他一家不致「無飯開」。更令我觸動的是，多年後他的子女成為工程師和律師，現在也成了我的客戶。財富管理顧問的工作，有時會獲得「幫到人」的成功感。

問：想入行一定要念商科？

答：文、理科學生入行初期必定較「蝕底」，不妨先修讀基礎商學課程。大學商學課程的畢業生擁有基本的市場學概念及會計知識，入職時確具優勢。不過優勢會漸漸消失，因為當財富管理顧問需認識所有理財產品，需要時間和耐性學習產品知識。有意入行的同學亦需具備分析能力和溝通技巧，若無法令客戶信任和理解你的建議，無論你知識有多豐富都沒用。

問：有什麼面試貼士？

答：我們不要求應徵者對財富管理有深入認識，反而重視誠意，只要放鬆心情，真實呈現個性和才能便可。面試時會跟應徵者聊天，了解其性格，看他有否了解公司背景、是否真想投身這行等，如果連最基本的資料蒐集都不願做，獲聘機會自然不大。而顧問工作時會觸及客戶的資產資料，因此個人誠信亦十分重要，不會聘請在學歷、工作經驗上造假的應徵者。

問：財富管理顧問需要「識得人多」，可怎樣建立人脈？

答：首先可由身邊的親戚朋友開始，但（據我的工作經驗發現）大部分客戶皆非來自認識的人，反而是客戶滿意你的表現，再將其他客戶推薦給你。大部分人脈是靠客戶口碑一點點累積而來，當然若你本身人脈夠廣，對工作會有幫助。

資料來源：「錢家有道」網頁、證監會網頁

文章刊於：[明路—生涯規劃第44期](2019年1月15日)

嶺南大學商學院博雅教育培育商科全才

要成為出色的商業管理人才，專業知識固然必不可少，國際視野、創新思維及批判能力同樣不可或缺。嶺南大學商學院秉承嶺南大學博雅教育理念，通過跨學科培訓、海外交流，以及服務研習計劃，培養學生成為才德兼備的優秀商業管理專才。

嶺南大學提倡博雅教育，致力培養學生的知識、技能及洞察力，同時具備寬廣視野、服務社會的熱忱，以及解決複雜問題的能力。嶺南大學商學院副院長（本科生課程）潘盛聰表示，學院貫徹博雅教育理念，將博雅教育的元素融入課程之中，期望學生在掌握專業知識的同時，擁有良好的溝通能力，能夠從多角度思考問題，並具有創新思維，以所學服務社會。

商學院每年舉辦多個遊學團並為參加的學生提供資助，讓他們體驗不一樣的校園生活，擴闊視野。

理論實務兼備
學院目前辦有兩個學士學位課程，分別為「工商管理（榮譽）學士」及「工商管理（榮譽）學士─風險及保險管理」，課程設計理論與實務並重。「工商管理（榮譽）學士」課程提供全面的商管培訓，內容由淺入深，學生首先要修讀11門必修科，涉獵工商管理各個範疇的基礎知識，擴闊知識層面；及至第二學年可按個人興趣，從會計學、財務、人力資源管理學和市場學四個專修範疇中，選擇一個作主修。到了最後一個學年，學生更需要修讀一門Capstone科目，將首三年所學的商業知識融會貫通，實踐應用。

獲得專業資格
「工商管理（榮譽）學士─風險及保險管理」課程以培訓學生成為保險業專業後勤人員（如理賠和核保師）為目標。課程除了教授保險基礎知識外，還加入風險管理的元素。潘教授說：「該課程是亞洲唯一獲英國特許保險學會（CII）認可的學位課程，畢業生報讀ACII專業試課程可獲豁免修讀最高達155學分；目前全球共有9所大學的同類型課程獲得有關豁免，嶺大商學院是其中之一。」此外，課程是全港唯一獲澳洲新西蘭保險及財務學院（ANZIIF）認可的大學學位課程，畢業生自動獲得ANZIIF專業資格，可即時投身保險業，從事一般保險銷售工作。

分析商業實例
潘教授表示，兩項課程均加入現實商業個案分析，引導學生從多角度思考，解決商業個案難題，同時學習如何將商業理論知識應用於現實環境之中。此外，課程採用小班教學，師生之間有很多互動交流和小組討論的機會，從中培養溝通表達能力。除了主修科外，學生還要修讀語文、通識教育及其他選修科目，提升語文能力、促進邏輯思維，同時涉獵不同範疇的知識。

學院亦積極鼓勵學生參與服務研習計劃，利用所學的知識，構思社會服務計劃，幫助社會上有需要的人士，藉此了解社區發展，回應社會議題、培養批判思考和自我反思的能力。潘教授形容，服務研習並非做義工那麼簡單，而是課程學習的一部分，強調課堂知識的應用。為培養學生的國際視野，學院每年舉辦遊學及交流活動，安排學生到不同國家及地區考察及上課，放眼世界，增廣見聞。以今年為例，學生分別到台灣、英國和加拿大等地交流。

商學院與牛津大學赫特福德學院協辦的「兩星期進階商學課程」，學生透過一連串的學習及文化活動，親身體驗牛津大學的學生生活，並與赫特福德學院的學生進行交流。

實習汲取經驗
除了海外交流，學院在每年暑假亦會安排學生到不同的企業實習，親身了解行業的實際工作環境，實踐課堂所學，更重要是汲取寶貴的實務工作經驗，學習職場知識，為畢業後投身社會作準備。為了幫助學生作好職涯規劃，學院定期舉辦工作坊、專業講座、模擬面試，甚至邀請在不同行業任職校友跟學生分享擇業心得，以及求職面試的技巧。

潘盛聰教授指，學生透過課程推行的服務研習計劃，參加不同社區服務，實踐所學回饋社會。

嶺大商學院畢業生就業情況理想。以「工商管理（榮譽）學士」課程為例，去年約九成畢業生從事工商行業，其餘投身政府部門、教育及社會服務。「工商管理（榮譽）學士─風險及保險管理」課程方面，畢業生主要在保險、銀行和金融機構從事風險管理相關工作，例如理賠主任、保險產品開發人員、風險管理分析師和財務策劃經理等。

課程資料
課程名稱及聯招編號
．工商管理（榮譽）學士課程
（JS7200）
．工商管理（榮譽）學士—風險及保險
管理課程（JS7216）

最低入學要求
．中文科及英文科達3級
．數學、通識教育及一科選修科達2級
註：2018年起，嶺大所有課程將以申請人於香港中學文憑試成績在加權後最佳的五個科目（Best 5）計算入學分數。

查詢
電話﹕2616 8492
網址﹕www.ln.edu.hk/progs/bbaprog
電郵﹕bba@LN.edu.hk

文章日期：2018年11月02日

涉足前線後勤助了解運作保險業學問不可小覷

Alan在學時主修風險與保險管理，副修經濟學，他說：「我一直對風險管理感興趣，更有感很多人誤解從事保險業，就只有保險代理人與『賣保險』，所以想改變他們的想法。」畢業後，他加入怡安（Aon）保險顧問（下稱怡安），參與由公司開辦，為期兩年的實習生計劃，該計劃的特色是每半年安排實習生轉到不同部門進行專業的實踐應用培訓。Alan現於Health Solutions部門擔任見習管理人員，主要負責處理企業醫療及人壽保險經紀業務。

助客戶選擇合適計劃
Alan續說：「我希望藉著自己的工作，增加人們對業界的了解，所以選擇從事保險經紀的工作。因一般推銷保險的代理人，理應是代表所屬公司向客人推銷；而作為公司保險經紀，工作是協助企業客戶，尋找合適他們的保險計劃。因此，我的工作範疇涉及客戶服務和營運，在保險政策方面需要以客戶的最佳利益行事。根據客戶的需求為他們提供建議並與保險公司協商，以提供合適的保單組合、最佳報價和承保範圍。」除了前線工作外，Alan稱，他亦會審查客戶的索賠數據，查看是否有任何數據是異常值、異常比率或報銷不足。然後，會將調查結果轉給帳戶處理部門跟進。他憶述：「家人一開始反對我從事保險業，但當他們漸漸理解工作性質後，亦十分支持我的工作。」

持續學習　提升技能
Alan在怡安工作了3個月，自覺還有很多東西需要學習，當遇上工作問題，他會虛心地向同事和上司尋求意見，以提高工作質量。談及工作上的挑戰，他說：「必須具備良好的眼光、知識才能，以及需要對『數據敏感』，因為這才可以發現異常數據或任何不足的保險範圍。」他又指，保險經紀採取的行動須代表公司和客戶的利益，如果管理不當可能會產生法律影響；保險業從業員更需持續學習創新的見解，以提升自己的技能。

Alan提議有志就讀相關科目，並投身保險業界的學生，「作為保險經紀，必須考取香港保險顧問聯會的保險中介人資格考試；因要充當客戶和保險公司之間的橋樑，以促成保單或續約，所以須擁有良好的溝通技巧，保持開放的心態與客戶討論問題，並時刻關注保單情況進展；還必須確保傳遞給其他團隊跟進的資料已更新及全面。」

陳毓麟小檔案
．現於怡安（Aon）保險顧問任職見習管理人員
．嶺南大學工商管理（榮譽）學士─風險及保險管理

文章日期：2018年11月02日

行業概況、晉升階梯及升學資訊

香港是國際上重要的金融中心，亦是最具規模的人民幣離岸中心。憑藉完善的監管制度及地理優勢，香港成為海外企業以人民幣交易、投資及結算的平台。加上高密度的金融機構時刻與世界接軌，使香港在銀行、貨幣、債務、證券及期貨市場等均有優秀的前景及發展。

職能範疇

投資市場及產品種類繁多，金融銀行業需透過各類專才處理不同的業務。業界常見的工職能作包括銀行服務、財務策劃、基金分析、風險管理、證券買賣等。

銀行櫃檯服務員

是常見的入行途徑之一，負責於銀行分行處理客戶櫃檯服務，如款項的存入提取、轉賬、處理支票、解答客人問題、推銷銀行產品等。櫃檯服務員的學歷要求相對較低，高中畢業生亦可擔任。櫃檯服務員於前線工作，需要有良好的溝通能力、處事謹慎、有禮貌及耐性。資深的銀行櫃檯服務員可晉升為客戶服務主任，累積一定經驗後更可擔任經理級職位。

理財顧問

又稱為財務策劃師（CFP），主要服務於保險公司、金融機構或銀行。理財顧問會了解客戶的目標及需要，為其財務狀況作評估分析，以投資、儲蓄、保險及稅務安排等進行資產管理。大部分理財顧問需自行開拓客源，薪酬以基本底薪、佣金及獎勵花紅發放，收入按客戶的數目而定。取得專業資格或資深的理財顧問可晉升為財務策劃經理，佣金及獎勵花紅的比例會相應提升。

財務分析員或基金經理

是較高階的職位，對行業知識的要求較高，因此需要一定經驗及要考取CFA（特許金融分析師）資格。從業員雖可獲較豐厚的回報，但因市場瞬息萬變，工作時間並不穩定。投資工作上更有機會涉及龐大金額，從業員必須處事細心及謹慎，避免出錯。

財務策劃師：CFP 專業資格

CFP (Certified Financial Planner)是由香港財務策劃師學會頒授的專業資格。考取CFP資格的從業員必須先取得較初級的AFP資格，拾級而上。CFP資格受國際認可，持證人亦要每年續證，以保持資格的專業水平。

CFP持證人的名字會被列入香港財務策劃師學會名冊內，持證人可使用相關認證商標，確立從業員的專業形象。

4E要求

要取得CFP資格，從業員需要符合「4E」要求：
– Education 教育
– Exam 考試
– Experience 經驗
– Ethics 專業操守

晉升階梯及薪酬

銀行職位	薪酬
地區經理	約$35,000或以上
分行經理	約$30,000或以上
部門經理	$25,000 – $30,000
助理經理	$20,000 – $25,000
客戶服務經理	$15,000 – $20,000
客戶服務主任	$10,000 – $15,000
櫃檯服務員	$8,000 – $12,000

升學培訓課程

大專院校的金融銀行課程大多與工商管理掛鈎，內容包括財富管理、銀行運作、金融市場、投資及信貸風險管理等。（詳情請按以下連結）

Q&A

Q: 聽說銀行職員的上班時間十分穩定，絕無加班，是真的嗎？

A: 銀行前線職員的工作時間一般按分行營業時間而定，除了財政年度終結時需稍作加班外，工時一般都是穩定的。而銀行後勤的員工則較繁忙，有些員工需長時間工作，工時按職位而定。

書本樣式

從事經濟分析　兼備經濟學、金融學知識　多元發展

剛過去的美國總統大選，不少經濟分析師迅速回應各種市場大勢，如對中美之間的經濟和貿易關係作初步分析。香港公開大學（下稱「公大」）人文社會科學院副院長鄺志良博士表示，作為銀行經濟分析師，還要負責中期和長遠分析，例如銀行的經濟季報作經濟分析，講解環球經濟發展、走勢等；更要為各部門提供不同的數據分析，以助銀行作發展方向的決定，如業務的擴張、以至總部的選址等。足見具備經濟學和金融學知識者是躋身金融服務工作不可或缺的基本條件。

香港作為亞洲區的商業中心，去年本港新股市場集資規模是全球第一。鄺志良表示，「企業選擇來港上市，背後要做很多經濟分析，如 IPO 成本、資金流向、上市後的交投量等，以上工作除需要經濟分析師外，支援人員如研究分析員的協助也十分重要。」

4 年的大學生涯裏，同學有機會到海外交流，擴闊眼界、豐富學習體驗。圖為 Wendy (後排右二) 在澳洲交流時與同學合照。

經濟分析師講求經驗累積　考取 CFA 資格

經濟學跟金融學是兩門相關的學科，其中經濟學是研究人類行為的社會科學，金融學則是當中的分支。他建議，年輕人如有志向經濟分析師工作發展，需要累積多年相關工作經驗。他們可由大學修讀經濟學本科開始，然後投身金融機構如任職銀行的研究助理，其後再進修經濟學碩士；專業資格方面，則可由 CFP（認可財務策劃師）資格起步，繼而再考取 CFA（特許金融分析師）資格。

社會科學涉及的範圍廣泛，其中公大的社會科學相關學位課程分為：心理學、社會研究、經濟學、政治及公共政策。鄺志良表示，無論同學選修哪個社會科學課程，均要修讀兩成其他社會科學的相關學科，有助日後融會貫通所學。其中該學院的「應用經濟學榮譽社會科學學士」課程，學額約 40 至 45 個，DSE 的收生成績介乎 17 至 21 分。

修讀數學、統計學　驗證經濟學理論

他說，以上課程着重經濟學的應用，學院的教學人員會不時進行各項目的研究調查，過去曾就全民退保調查，邀請同學一起參與，「社會科學學科着重研究人類的行為，我們十分鼓勵同學走出課室，汲取多元化的學習體驗，拓闊眼界。」

有意修讀以上課程，首先要對這個範疇有學習興趣，不抗拒經濟和金融的分析工作。他說，由二年級開始，同學要修讀數學相關課程，由基礎統計學開始。其中在計量經濟學一科中，主要是利用數學和統計的方法，以驗證經濟學之理論。

「導師會教導同學運用數據預測通脹，並在下季與真實的通脹數據進行分析，使他們深化鞏固課堂所學。」他提醒，部分同學雖然甚為留意中港時事，但這並不足夠，同學要對國際議題也要有概念和認識，如中美關係、英國脫歐等事件，才可學習剖析全球經濟布局的情况。

出路方面，以今年畢業生為例，就業同學中約 7 成投身商業機構，當中主要是金融機構，如銀行和保險公司，他們除對前線人手有需求外，後勤很多部門也需要人手，如人力資源部、核保部、行政部等；入職非政府機構、社福機構者佔約 2 成，一般從事行政或組織的工作；其他包括從事教育及公營機構，如做研究助理、教學助理等；另外亦有部分選擇繼續升學。

核保員 Wendy：進修學以致用　做好把關角色

高中時已開始修讀經濟學的 Wendy 認為，經濟學是一門有趣和涉獵廣泛的學科，當中有些概念是大家經常會接觸到的，例如在有限資源下，人類如何作出選擇？「以經濟學角度來說，這便是涉及機會成本的問題。舉例：在求職擇業的過程中，除了薪金外，我們也需考慮其他隱藏成本。」

為了延續興趣，大學時她選讀了公大的「應用經濟學榮譽社會科學學士」課程，課程中她學習了不少與保險、金融的理論和知識，明白做事時要考慮的風險因素，及如何作審慎決定；另外亦學會做研究調查的技巧，如在學時曾參與全民退保研究調查，以及曾作兩次海外交流，豐富了她的學習經歷，而且能在現時工作中學以致用。

大學畢業後，Wendy 於保險公司任職核保員，至今入職約 3 個月，主要負責有關批核保單的工作，如根據投保人的不同條件、健康情况決定能否承保。她不諱言，作為把關角色者之一，每天工作都有機會接觸新個案，加上客人的背景不盡相同，工作充滿挑戰性。

「曾有較偏遠國家的客人欲在港投保，但由於保險公司在核保過程中，發現未能預期評估客人將來的情况及風險，因此沒作承保。」作為新人，她現時工作以處理與一般個案為主，待累積更多經驗後可跟進與醫療相關的個案。她的短期目標是2年內考取美國壽險管理師資格，裝備更多知識以應付工作，以及達到公司的培訓計劃要求。

文：王安娜
圖：受訪者提供

焦點職業：理財顧問

行業概況

工作內容

理財顧問又稱為財務策劃師（CFP），主要服務於保險公司、金融機構或銀行。另外，亦有一類於獨立理財顧問公司工作者，稱為獨立理財顧問。獨立理財顧問公司沒有自身的投資產品，為客戶進行投資時可更為客觀。無論是否屬獨立性質，理財顧問的工作均包括：

了解客戶的目標及需要
為客戶的財務狀況作評估及分析
為客戶提供理財意見
按照客戶的狀況及需要，為其介紹理財產品
協助客戶進行投資、儲蓄、保險及稅務安排等資產管理
監察基金、股票、外匯等投資產品的走勢
定期向客戶講解其投資戶口狀況

入職及晉升學歷要求

業界對理財顧問沒有統一的學歷要求，一般中學程度便可入行，但大型機構會對學歷要求較嚴謹，持有經濟、金融及財務相關科目學士學位者為佳。

要在業界進一步發展，理財顧問可考取由香港財務策劃師學會頒授的Associate Financial Planner（AFP）或Certified Financial Planner （CFP）專業資格。AFP是較初級的資格，適合初入行者報考，而CFP則適合已有財務策劃知識（例如持有相關學位或持AFP資格者）或工作經驗者報考。以上資格受國際認可，持證人要每年續證，以保持資格的專業水平。而持有資格者，其名字會被列入香港財務策劃師學會名冊內，持證人可使用相關認證商標，確立從業員的專業形象。

晉升路徑及薪酬

大部分理財顧問需自行開拓客源，薪酬以基本底薪、佣金及獎勵花紅發放，收入按客戶的數目而定，加上不同機構會自訂佣金制度，因此同一職位在不同機構或會出現不同的收入。職位愈高，佣金及獎勵花紅的比例亦會相應提升。

職位	薪酬
高級財務策劃經理	$30,000以上
財務策劃經理	$15,000 – $40,000
高級理財顧問／高級財務策劃師	$12,000 – $30,000
理財顧問／財務策劃師	$10,000 – $25,000

入職性格要求

良好溝通能力：理財顧問要清晰地向客戶分析其財務狀況，同時了解客戶的狀況及要求，溝通能力十分重要
有耐性、良好情緒智商（EQ）：在接觸新客戶的過程中，理財顧問或會受客戶的拒絕，因此要以耐性及良好EQ面對
具財經觸覺、良好分析力：理財顧問要了解不同投資產品的特點及走勢，按客戶的狀況作出分析，為客戶介紹合適的產品

升學或進修課程連結

在投考CFP資格時，持有財務策劃相關科目學士學位者可獲部分考試豁免，在事業發展上更有優勢。以下為本港有關金融、財務及經濟的學士課程，課程內容及入學要求各有不同，有意入學者應評估自身的能力和興趣，選擇合適的課程。

同學亦可報讀入學門檻較低的副學位或以下程度課程，修畢後對投身業界或繼續升學均有裨益。

工作環境

辦公室
在不同環境與客戶見面，例如餐廳、咖啡店或客戶的辦公室

工作時數

一般辦公室上班時間，即每周工作五天、早上9時至下午6時
或會在辦工以外時間與客戶見面，按客戶情況而定